Comment calculer la mensualité d'un prêt immobilier ?
Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, la mensualité que vous payez à la banque est composée de trois éléments principaux : le remboursement du capital (l'argent que l'on vous a prêté), les intérêts (la rémunération de la banque), et l'assurance emprunteur (qui vous protège en cas de décès ou d'invalidité).
La formule mathématique du crédit
Pour calculer la mensualité hors assurance d'un prêt à taux fixe, les banques utilisent la formule des mathématiques financières suivante :
Le poids de l'assurance emprunteur
Souvent négligée par les emprunteurs, l'assurance représente pourtant le deuxième coût d'un prêt immobilier (parfois jusqu'à 30% du coût total du crédit !). Dans la grande majorité des cas, la cotisation d'assurance se calcule sur le capital initial emprunté. Elle reste donc fixe tout au long du prêt, contrairement aux intérêts qui diminuent au fil des années à mesure que vous remboursez le capital.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l'indicateur le plus important pour comparer deux offres de prêt. Contrairement au taux d'intérêt nominal (celui affiché dans l'outil ci-dessus), le TAEG inclut absolument tous les frais liés à votre emprunt : intérêts, assurance, frais de dossier bancaires, et frais de garantie (caution ou hypothèque).